La pensión que recibirás en el futuro depende principalmente de cuatro factores: cuánto tiempo cotizas, cuánto ahorras, la rentabilidad que generan esos ahorros y la edad en que decides pensionarte. Por eso, construir una mejor pensión es el resultado de decisiones que se toman durante toda la vida laboral.
En una reciente entrevista, Renzo Vercelli, gerente general de AFP Capital, abordó uno de los desafíos más importantes de la Reforma de Pensiones: diseñar un sistema que permita mejorar las pensiones de las próximas décadas. Pero más allá de los cambios regulatorios, su reflexión deja una pregunta que todos deberíamos hacernos: ¿de qué depende realmente la pensión que recibiré cuando llegue el momento de jubilar?
No existe un solo factor que determine tu pensión
Muchas personas creen que el monto de su pensión depende únicamente de cuánto cotizan cada mes.
Sin embargo, la realidad es bastante más amplia.
Construir una pensión es el resultado de distintos factores que interactúan durante toda la vida laboral. Algunos dependen del contexto económico, pero muchos otros están relacionados con decisiones personales que se toman a lo largo del tiempo.
Comprender esos factores permite mirar el ahorro previsional desde una perspectiva más completa y entender por qué el largo plazo es tan importante.
Cotizar de forma constante marca una diferencia
Cada período sin cotizaciones representa una oportunidad perdida para seguir construyendo ahorro previsional.
Por eso, el empleo formal y la continuidad laboral tienen un impacto directo en la pensión futura.
Cuando existen lagunas previsionales, no solo disminuye el monto ahorrado, sino también el tiempo durante el cual esos recursos podrían haber generado rentabilidad.
En otras palabras, cada cotización cuenta.
Y mientras más temprano comienza ese proceso, mayor es el potencial de crecimiento del ahorro en el largo plazo.
La rentabilidad también construye tu ahorro
Muchas veces se piensa que el saldo acumulado en la cuenta de pensiones corresponde únicamente al dinero que una persona ha cotizado.
Pero una parte importante de ese ahorro también proviene de la rentabilidad generada por las inversiones realizadas durante décadas.
Ese es precisamente uno de los beneficios más relevantes del ahorro previsional: el tiempo permite que la rentabilidad acumulada y el interés compuesto trabajen a favor de las personas.
Por eso, comenzar a ahorrar temprano puede generar una diferencia significativa al momento de pensionarse.
La Reforma también busca mejorar la forma en que se invierten los ahorros
Además del aumento gradual de la cotización, la Reforma incorpora cambios relevantes en la administración de los fondos de pensiones.
Uno de ellos es la implementación de los Fondos Generacionales, que buscarán adaptar automáticamente la estrategia de inversión según la etapa de vida de cada afiliado.
El objetivo es que las inversiones acompañen el ciclo de vida de las personas, privilegiando el crecimiento del ahorro en los primeros años y una mayor protección cuando se acerca la jubilación.
Construir una buena pensión es una decisión de largo plazo
Cuando pensamos en la pensión, es natural concentrarse en el monto que recibiremos al final del camino.
Pero la realidad es que esa pensión comienza a construirse mucho antes.
Cada cotización, cada año trabajado, cada decisión de ahorro y cada aporte voluntario van formando parte de una misma historia.
Más que buscar soluciones de corto plazo, construir una buena pensión implica mantener una mirada de largo plazo y comprender que el tiempo es uno de los principales aliados del ahorro.
Porque el futuro se construye con las decisiones que tomamos durante toda la vida laboral.
Ideas clave
- Tu pensión depende de varios factores, no de uno solo.
- Cotizar de forma continua ayuda a construir un mayor ahorro previsional.
- La rentabilidad y el interés compuesto cumplen un rol fundamental en el largo plazo.
- El APV puede complementar el ahorro obligatorio y acercarte a la pensión que esperas.
- Los Fondos Generacionales buscan adaptar automáticamente la estrategia de inversión según cada etapa de la vida.
- Construir una buena pensión es un proceso que comienza mucho antes de la jubilación.