La reforma previsional Chile introduce cambios significativos para mejorar los ingresos de los actuales y futuros pensionados. Uno de los pilares más relevantes es el Beneficio por Años Cotizados (BAC), el cual permite sumar 0,1 UF por cada año que una persona cotiza en el sistema, una medida que reconoce el esfuerzo contributivo de los trabajadores.
En este artículo, te explicamos cómo funciona este incremento, quiénes pueden acceder y cómo impactará en tu pago mensual.
¿Qué es el Beneficio por Años Cotizados y cómo funciona?
El beneficio por años cotizados es una compensación económica financiada por el nuevo Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP). Este fondo se nutre del 1,5 % de la cotización adicional del 8,5 % a cargo del empleador que introdujo la reforma previsional Chile.
En el contexto de la reforma, el concepto de “año cotizado” adquiere un valor tangible y monetario. Ya no solo representa el ahorro acumulado en tu cuenta individual, sino que se convierte en la unidad de medida para un beneficio adicional financiado colectivamente.
Este beneficio se calcula y se comienza a entregar una vez que te retiras, funcionando como un incremento mensual a tu pensión. Cada 12 meses de cotizaciones (continuas o discontinuas) equivalen a 1 año para el cálculo del BAC; por cada uno de ellos, se entregará una bonificación de 0,1 UF por año —con un tope de 2,5 UF (25 años)—, la cual es totalmente independiente de la rentabilidad de tus fondos.
A diferencia de otros bonos, este beneficio es compatible con la PGU y se suma al monto de la pensión autofinanciada. Su objetivo principal es premiar la densidad de cotizaciones en el sistema de pensiones Chile, otorgando un monto mensual extra que reconoce tu trayectoria laboral formal.
| Beneficio | ¿Es compatible con el BAC? | Fuente de financiamiento |
|---|---|---|
| Pensión autofinanciada | ✅ Sí | Ahorro individual (AFP). |
| PGU | ✅ Sí | Aporte del Estado (impuestos). |
| Bono por hijo | ✅ Sí | Aporte estatal por cada hijo nacido vivo. |
| Asignación familiar | ✅ Sí | Sistema de seguridad social. |
¿Quiénes se benefician y qué requisitos deben cumplir?
El acceso a este beneficio no es automático por el solo hecho de trabajar; se requiere cumplir con un mínimo de años de aportes al sistema de pensiones Chile y haber cumplido la edad legal para pensionarse:
- Mujeres: el requisito base es de 120 cotizaciones (10 años). No obstante, la ley contempla una gradualidad; a partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 11 años. Luego irá aumentando en un año de cotizaciones cada dos años, hasta llegar a los 15 años de cotización en 2036.
- Hombres: deben registrar al menos 240 cotizaciones (20 años) para ser beneficiarios.
- Edad mínima: el beneficio se activa y devenga a partir de los 65 años, siempre que la persona esté pensionada por vejez o invalidez.
Exclusiones importantes: Los pensionados de Capredena y Dipreca no forman parte de este beneficio, ya que pertenecen a sistemas previsionales con normativas propias y no regidas por la estructura general del sistema de pensiones chileno.
¿Cómo se calculan los años cotizados para la pensión?
Para determinar el monto final, las Administradoras de Fondos de Pensiones de Chile (AFP) realizarán un levantamiento histórico de tu vida laboral. El cálculo considera:
- Cotizaciones en el sistema actual (AFP): aportes realizados bajo el Decreto Ley 3500.
- Cotizaciones en el antiguo sistema: aportes en las cajas previsionales previas a 1981.
- Aportes bajo la nueva ley: los meses cotizados una vez que la reforma entre en vigencia.
La fórmula que define cuánto dinero extra recibirás al mes es:
Monto = (0,1 UF x años totales cotizados) - anualidad
La “anualidad” es un factor de ajuste técnico aplicado solo a los futuros pensionados. Dado que la reforma previsional también aumenta el ahorro individual mediante un aporte del empleador del 4,5 %, este ajuste evita que se duplique el financiamiento del beneficio, asegurando que el BAC actúe como un complemento real para elevar las pensiones más bajas.
Ejemplo práctico: ¿cuánto subirá mi pensión?
Para entender cómo las Administradoras de Fondos de Pensiones de Chile aplicarán este incremento, tomemos el caso de María y Juan, dos trabajadores que cumplen con los requisitos de la reforma previsional.
Caso 1: pensionada actual (mujer)
- Situación: María ya está pensionada, tiene 67 años y cotizó durante 22 años a lo largo de su vida laboral.
- Cálculo: se multiplica 0,1 UF por sus 22 años de aportes.
- Resultado: 2,2 UF mensuales adicionales.
- Impacto: si la UF está a $38.000, María recibirá $83.600 extra cada mes en su liquidación a partir de enero de 2026. Al ser pensionada antigua, no se le descuenta “anualidad”.
Caso 2: próximo pensionado (hombre)
- Situación: Juan cumplirá 65 años en 2027 y ha cotizado de forma constante durante 30 años.
- Cálculo: (0,1 UF x 30 años) - anualidad estimada*
- Resultado: 3,0 UF - 0,05 UF (ajuste por nuevo ahorro del empleador) = 2,95 UF mensuales.
- Impacto: Juan recibirá aproximadamente $112.100 adicionales al mes, sumados a su pensión autofinanciada y su PGU.
*Cálculos basados en una UF referencial de $38.000. Los montos finales dependerán del valor de la UF al momento del pago.
¿Cómo impactará y cuándo comienza a pagarse el bono?
El impacto se traduce en un aumento mensual y vitalicio que se suma a la PGU y a la pensión autofinanciada. Este beneficio será inmediato para quienes ya están jubilados y cumplen los requisitos de años cotizados y comienza a pagarse a partir de enero de 2026.
Para los pensionados actuales, el proceso será automático: las administradoras realizarán el cierre de conteo de años en agosto de 2025, y el primer depósito se verá reflejado en la liquidación de enero del año siguiente. Este dinero no es heredable y se extingue si el beneficiario fija su residencia fuera de Chile por más de medio año, reforzando su carácter de apoyo a la vejez en territorio nacional.
Tu futuro, nuestro compromiso: AFP Capital ante la Reforma Previsional
En AFP Capital, entendemos que la implementación de la reforma previsional genera dudas e inquietudes sobre cómo se verá reflejado el esfuerzo de años de trabajo en tu jubilación. Nuestra misión es transformar esa incertidumbre en tranquilidad, entregándote información clara, transparente y actualizada sobre cada cambio en el sistema de pensiones.
Si buscas un aliado que ponga tu bienestar futuro como prioridad durante esta transformación previsional, este es el momento de sumarte a AFP Capital.
Preguntas frecuentes
¿Si tengo lagunas previsionales pierdo el beneficio?
No lo pierdes, pero tus años cotizados serán menos. Por ejemplo, si trabajaste 40 años pero solo cotizaste 20, tu beneficio se calculará sobre esos 20 años.
¿Es compatible con el Bono por Hijo?
Sí, son beneficios distintos. La reforma previsional busca sumar capas de protección, no sustituir las existentes en el sistema de pensiones.
¿Qué pasa si sigo trabajando después de los 65 años?
El beneficio se empieza a acumular desde los 65 años. Si decides pensionarte más tarde, recibirás el pago retroactivo desde esa edad o el monto actualizado según tus nuevos años trabajados.