La reforma previsional crea el Beneficio por Años Cotizados (BAC): un pago mensual de 0,1 UF por cada año cotizado, con tope de 2,5 UF (25 años), que se suma al monto de tu pensión o PGU.
Está vigente desde enero de 2026 y acá te explicamos quiénes acceden, cómo se calcula y cuánto recibirías.
¿Qué es el Beneficio por Años Cotizados (BAC) y cómo funciona?
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es un incremento mensual que se suma a tu pensión una vez que te retiras, creado con el objetivo de premiar la densidad de tus cotizaciones y reconocer tu trayectoria laboral formal en el sistema de pensiones.
Cada 12 meses de aportes (ya sean continuos o discontinuos) equivalen a un año para el cálculo de este bono. Por cada uno de ellos, recibirás una bonificación adicional de 0,1 UF, con un tope máximo de 2,5 UF (equivalente a 25 años cotizados).
El Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) en simple
Para que el BAC sea una realidad, se requiere una fuente de financiamiento sólida. Aquí es donde entra en juego el nuevo Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP).
La reforma previsional (Ley 21.735) introduce una cotización adicional del 8,5 % a cargo del empleador. De ese porcentaje, un 1,5 % se destina exclusivamente a nutrir el FAPP. Es decir, el beneficio se sostiene económicamente a través de este fondo colectivo administrado de forma autónoma.
Compatibilidad con otros beneficios
A diferencia de algunas ayudas que se anulan entre sí, el BAC fue diseñado para sumar. Este bono actúa como un complemento real y es compatible con tu pensión autofinanciada y la Pensión Garantizada Universal (PGU).
| Beneficio | ¿Es compatible con el BAC? | Fuente de financiamiento |
| Pensión autofinanciada | ✅ Sí | Ahorro individual (AFP). |
| PGU | ✅ Sí | Aporte del Estado (impuestos). |
| Bono por hijo | ✅ Sí | Aporte estatal por cada hijo nacido vivo. |
| Asignación familiar | ✅ Sí | Sistema de seguridad social. |
¿Quiénes acceden al BAC en 2026?
Para recibir el Beneficio por Años Cotizados (BAC) en tu pensión, la ley establece requisitos específicos ligados al tiempo de permanencia aportando al sistema y a tu situación al momento del retiro.
Mujeres: gradualidad de 10 a 15 años de cotizaciones (2026-2036)
Para las mujeres, la reforma previsional contempla una transición diseñada para facilitar el acceso durante la primera década de implementación. Al entrar en vigencia la ley en 2026, el requisito base será de 120 cotizaciones (10 años).
Sin embargo, esta exigencia irá aumentando de manera paulatina. A partir de enero de 2028, se pedirá un mínimo de 11 años cotizados. Desde ese punto, el requisito sumará un año adicional de cotizaciones cada dos años, hasta estabilizarse en una exigencia definitiva de 15 años de cotización en 2036.
Hombres: 20 años de cotizaciones mínimo
En el caso de los hombres, la normativa no contempla un periodo de gradualidad. Para ser beneficiarios del BAC desde el primer momento, deben registrar un mínimo de 240 cotizaciones, lo que equivale a 20 años de aportes en el sistema.
Edad mínima y exclusiones
Además de cumplir con la densidad de cotizaciones (los años aportados), existen condiciones clave respecto a tu situación personal y previsional:
- Edad y estado: el beneficio se comienza a pagar a partir de los 65 años y es requisito indispensable que la persona ya se encuentre pensionada por el sistema general (ya sea por vejez o por invalidez).
- Sistemas excluidos: los pensionados pertenecientes a las cajas de las Fuerzas Armadas y de Orden Público (Capredena y Dipreca) no forman parte de este beneficio. Al contar con un sistema previsional paralelo regido por sus propias leyes, no se integran a la estructura financiada por el nuevo Fondo Autónomo de Protección Previsional.
Cómo se calculan los años cotizados para el BAC
Para determinar el monto exacto que recibirás, las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) realizarán un levantamiento histórico de toda tu vida laboral, consolidando la información de forma automática.
La fórmula explicada: 0,1 UF × años cotizados − anualidad
La matemática detrás del Beneficio por Años Cotizados es directa y se basa en la siguiente fórmula:
Monto mensual = (0,1 UF × años totales cotizados) − anualidad
Por cada año validado en el sistema, sumas 0,1 UF a tu beneficio, con el tope de 25 años. A este subtotal se le resta, en los casos que correspondan, un factor llamado “anualidad”.
Qué es la anualidad y cuándo se aplica
La anualidad es un factor de ajuste técnico que se aplica solo a los futuros pensionados (quienes se jubilen después de la entrada en vigencia de la ley). Si ya estás pensionado actualmente, este descuento no se te aplica.
¿Por qué existe este ajuste? Porque los futuros pensionados también se beneficiarán del nuevo aporte del empleador (el 7 % que irá directo a sus cuentas individuales). La anualidad se resta para evitar que el sistema financie dos veces el mismo beneficio, asegurando que el BAC actúe como un complemento real enfocado en elevar las pensiones de quienes tuvieron menos capacidad de ahorro.
¿Qué cotizaciones cuentan?
Para alcanzar los años mínimos exigidos, el sistema reconoce tu esfuerzo previsional a lo largo de las distintas épocas normativas de Chile. El cálculo suma:
- Cotizaciones en el sistema actual (AFP): todos los aportes que hayas realizado bajo el Decreto Ley 3500 desde su creación.
- Cotizaciones en el antiguo sistema: los aportes realizados en las antiguas cajas de previsión antes de la reforma de 1981 (Caja de Empleados Particulares, Servicio de Seguro Social, etc.).
- Aportes bajo la nueva ley: todos los meses que cotices una vez que esta reforma entre en plena vigencia.
Ejemplos prácticos: ¿cuánto subiría tu pensión con el BAC?
Para entender cómo las Administradoras de Fondos de Pensiones aplicarán este incremento en la vida real, revisemos tres escenarios distintos.
Caso 1: María, pensionada actual con 22 años cotizados
- Situación: María ya está pensionada, tiene 67 años y cotizó durante 22 años a lo largo de su vida laboral.
- Cálculo: Se multiplica 0,1 UF por sus 22 años de aportes. Al ser pensionada antigua (su jubilación es previa a la reforma), no se le aplica el descuento de “anualidad”.
- Resultado: 2,2 UF mensuales adicionales.
- Impacto: Utilizando una UF referencial de $40.700, María recibirá $89.540 extra cada mes en su liquidación a partir de enero de 2026.
Caso 2: Juan, próximo a pensionarse con 30 años cotizados
- Situación: Juan cumplirá 65 años próximamente y ha cotizado de forma ininterrumpida durante 30 años.
- Cálculo: Aunque Juan tiene 30 años de aportes, la ley establece un tope máximo de 25 años a contabilizar para este bono. Por lo tanto, parte del máximo legal de 2,5 UF, al cual se le resta la “anualidad” (estimemos un ajuste de 0,05 UF) por ser un futuro pensionado que también recibirá aportes de su empleador.
- Resultado: 2,5 UF (tope) − 0,05 UF = 2,45 UF mensuales.
- Impacto: Juan recibirá aproximadamente $99.715 adicionales al mes, sumados a su pensión autofinanciada y a su PGU.
Caso 3: Ana, persona con lagunas previsionales
- Situación: Ana tuvo una trayectoria laboral intermitente. Trabajó formalmente 12 años, luego tuvo una “laguna” de 6 años sin cotizar por dedicarse a labores de cuidado, y posteriormente retomó su vida laboral aportando durante 4 años más.
- Cálculo: El sistema no castiga las interrupciones; simplemente suma los meses efectivamente cotizados. Ana acumula 16 años en total. Como supera el requisito mínimo exigido a las mujeres, califica para el bono.
- Resultado: 16 años × 0,1 UF = 1,6 UF. Al ser futura pensionada, se le resta una anualidad proporcional (estimemos 0,03 UF), quedando en 1,57 UF.
- Impacto: Ana recibirá cerca de $63.899 extra cada mes. Sus lagunas previsionales no la excluyen del beneficio, pero el monto final refleja estrictamente el tiempo en el que sí registró aportes en el sistema.
*Todos los cálculos en pesos son aproximaciones didácticas basadas en una UF referencial de $40.700. Los montos finales dependerán del valor exacto de la Unidad de Fomento al momento del pago.
¿Cuándo se paga el BAC y cómo se cobra?
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es un aumento mensual y vitalicio.
Al igual que tu pensión autofinanciada y la PGU, este aporte se entrega de forma ininterrumpida mientras vivas y residas en Chile (o no fijes residencia en el extranjero por más de seis meses).
Cierre de conteo y plazo de pago
El pago del BAC se realiza en la misma fecha y a través del mismo canal en el que recibes tu pensión habitualmente (ya sea por depósito en cuenta bancaria o pago presencial).
Para determinar tu monto exacto, las administradoras realizan un “cierre de conteo” de tus años históricos cotizados. Una vez validada esta información con las bases de datos del sistema previsional, el monto se fija y comienza a transferirse. El proceso es automático. Si ya estás pensionado y cumples con los años mínimos exigidos, no necesitas hacer ningún trámite.
Cómo verificar si el BAC está siendo pagado en tu liquidación
Para confirmar que estás recibiendo este dinero extra, solo debes revisar tu liquidación de pago de pensión (el comprobante mensual que te entrega tu AFP o entidad pagadora).
Dentro del detalle de tus ingresos, verás desglosados los distintos componentes de tu pensión. Debes buscar una línea específica que identifique este nuevo aporte, la cual puede aparecer bajo el nombre de “Beneficio por Años Cotizados” o “Aporte FAPP”.
Reforma previsional 2026: otros beneficios que llegan junto al BAC
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es solo una de las piezas clave de la reforma previsional 2026.
Para mejorar el sistema en su totalidad y elevar de forma sustentable los ingresos en la vejez, la nueva normativa introduce cambios paralelos que también impactarán la forma en que ahorras y el monto final de tu jubilación.
Aumento de la PGU 2026
Junto con la implementación del BAC, la reforma previsional contempla un esfuerzo por fortalecer la Pensión Garantizada Universal (PGU).
El objetivo es concretar un aumento en el monto de este aporte estatal, asegurando un piso de protección social más alto para la gran mayoría de los adultos mayores en el país.
Transición de multifondos a fondos generacionales
El sistema actual de Multifondos (A, B, C, D y E) desaparece en 2027. En su lugar, tus ahorros se agruparán en un fondo según tu año de nacimiento.
A medida que te acerques a la edad de jubilación, el fondo reducirá automáticamente su nivel de riesgo sin que tengas que hacer cambios manuales.
Cotización adicional del empleador (8,5%) gradual
Es un aporte extra que estará a cargo exclusivamente del empleador.
De este porcentaje, un 7 % irá directamente a tu cuenta de capitalización individual, mientras que el 1,5 % restante se destinará al Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP), que es justamente el encargado de financiar los nuevos beneficios solidarios como el BAC.
Prepárate para los cambios de la reforma previsional
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) se está pagando desde enero de 2026. Si ya estás pensionado o pensionada, revisa tu próxima liquidación para verificar que el aporte esté reflejado. Si todavía estás trabajando, cada año cotizado adicional suma 0,1 UF a tu BAC futuro hasta el tope de 25 años.
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Preguntas frecuentes sobre el Beneficio por Años Cotizados y la reforma previsional
¿Si tengo lagunas previsionales, pierdo el BAC?
No pierdes el beneficio, pero el monto será menor, ya que el cálculo se realiza exclusivamente sobre los meses que sí registran aportes. Por ejemplo, si trabajaste 40 años pero solo cotizaste formalmente durante 20, el BAC se calculará sobre esos 20 años efectivos.
¿El BAC es compatible con el Bono por Hijo?
Sí. La reforma previsional suma capas de protección y no las sustituye. Puedes recibir el Bono por Hijo y, al mismo tiempo, el monto extra correspondiente a tus años cotizados.
¿Qué pasa si sigo trabajando después de los 65 años?
El BAC se comienza a devengar y acumular a partir de los 65 años. Si decides postergar tu retiro y seguir trabajando, recibirás el pago retroactivo desde esa edad o bien el monto actualizado considerando los nuevos años que hayas logrado cotizar.
¿Cuándo se pagan las cotizaciones adicionales del empleador?
El nuevo aporte del 8,5 % a cargo del empleador no se exige de golpe para proteger el empleo, sino que tiene una implementación gradual que comenzó en agosto de 2025 y se extenderá hasta el año 2030.
¿Qué cambios hay en las comisiones de las AFP con la reforma?
La reforma establece una transición hacia nuevos esquemas de comisiones, buscando alinear el cobro con el desempeño y la rentabilidad de los fondos administrados, modificando la estructura tradicional de cobro sobre el sueldo imponible.
¿Cómo se integra el BAC con otros beneficios previsionales (PGU, pensión propia, asignación familiar)?
El BAC actúa como una capa de ingresos adicional. Es completamente independiente y se suma al monto de tu pensión autofinanciada, a la Pensión Garantizada Universal (PGU) y a la Asignación Familiar.
¿Cuál es el cronograma completo de implementación de la reforma 2026?
La implementación de la reforma sigue una transición gradual para no desestabilizar el sistema.
| Fecha | Hito de la Reforma Previsional |
| Agosto 2025 | Inicio de la nueva cotización del empleador (1 % adicional progresivo hasta llegar al 7 %). |
| Agosto 2025 | La cotización a cargo del empleador aumenta a un 3,5 %.* |
| Septiembre 2025 | Aumento de la PGU a $250.000 para personas de 82 años o más. |
| Enero 2026 | Primer pago del Beneficio por Años Cotizados (BAC) y del Bono a mujeres por expectativas de vida. |
| Septiembre 2026 | Aumento de la PGU a $250.275 para personas de 75 años o más. |
| Agosto 2027 | Aumento del aporte a cargo del empleador a un 4,25 %. |
| Septiembre 2027 | Aumento de la PGU a $250.275 (más IPC) para personas de 65 años o más. |
| Enero 2028 | Inicio de la gradualidad del BAC: el mínimo exigido para mujeres sube de 10 a 11 años cotizados. |
| Enero 2036 | Requisito final del BAC: se exigen 15 años de cotizaciones a mujeres (hombres mantienen 20 años). |
¿Cómo cambiarán los multifondos con la reforma previsional?
A partir de 2027, el esquema actual de multifondos (A, B, C, D y E) desaparece. En su lugar, tus ahorros se administrarán en Fondos Generacionales, agrupados según tu año de nacimiento. Esto permite que el nivel de riesgo de tus inversiones se reduzca automáticamente a medida que envejeces.
¿Hay diferencias por género en el cálculo del BAC?
Sí. Como una forma de reconocer y compensar las brechas históricas en la participación laboral, las mujeres pueden acceder al beneficio acreditando inicialmente 10 años de cotizaciones (con una gradualidad que subirá a 15 años en 2036). Los hombres, en cambio, requieren 20 años de aportes desde el inicio de la ley.
¿Qué pasa con el BAC si fijo residencia fuera de Chile?
El beneficio está condicionado a la residencia en territorio nacional. Si decides fijar tu residencia en el extranjero por un periodo superior a seis meses, el pago del BAC se extingue.