¿Sabías que al pensionarte podrías tener más ahorros de los necesarios para financiar tu pensión?
💸 A ese monto adicional se le llama Excedente de Libre Disposición. Si cumples ciertos requisitos, podrías retirarlo en efectivo o usarlo como tú decidas.
Aquí te contamos qué es, quién puede acceder y cómo saber si tienes derecho a este beneficio.
¿Qué son los Excedentes de Libre Disposición (ELD)?
Los Excedentes de Libre Disposición (ELD), comúnmente conocidos como excedentes de AFP, son el dinero que queda en tu cuenta de ahorro obligatorio después de que comienzas a recibir tu pensión en el sistema de jubilación chileno.
Este sistema se basa en la capitalización individual, donde cada trabajador ahorra para su propia pensión a lo largo de su vida laboral.
💡 Si al pensionarte tienes más dinero del necesario para tu pensión, puedes:
1. Aumentar tu pensión: utilizar todo tu ahorro para recibir una pensión más alta.
2. Retirar el dinero extra: sacar el dinero que te sobra y utilizarlo como desees.
¿Cómo se calcula el Excedente de Libre Disposición y cuáles son sus requisitos?
Para poder retirar tus ELD al momento de pensionarte, la ley exige que cumplas simultáneamente con tres condiciones:
- Antigüedad en el sistema: tener un mínimo de 10 años de afiliación en el sistema previsional (contando el tiempo en cualquier AFP).
- Suficiencia de tu pensión: el monto de tu pensión calculada debe ser igual o mayor al 70% del promedio de tus ingresos imponibles de los últimos 10 años. A esta cifra se le conoce como “Pensión de Referencia”. Puedes consultar en cualquier sucursal de tu AFP para calcular tu promedio de salario de los últimos 10 años. Por ejemplo, si tu salario promedio es de $600.000, tu pensión de referencia sería de $420.000. Si tienes más ahorros, puedes optar por una pensión más alta o retirar el dinero extra.
- Monto mínimo: tu “Pensión de Referencia” debe ser igual o superior al 150% del valor de la Pensión Garantizada Universal (PGU) máxima vigente. A partir de la reforma de 2025, el valor máximo de la PGU se fijó en $250.000. Por lo tanto, tu pensión calculada debe ser igual o superior a $375.000 (que es el 150% de $250.000) para cumplir este requisito.
Consideraciones al retirar
👉 Ten en cuenta que si decides retirar el dinero, tu pensión se reducirá, así que es importante evaluar bien tu decisión.
| Decisión | Opción 1: Retirar el excedente | Opción 2: Usar el excedente para aumentar la pensión |
|---|---|---|
| Liquidez | Alta. Recibes el dinero en 10 días hábiles. | Nula. El dinero permanece en tu fondo. |
| Monto Pensión | Menor. Tu pensión se calculará con el saldo justo. | Mayor. Recibirás una pensión mensual más alta de por vida. |
| Impuestos | Paga Impuestos. El retiro se suma a tu renta y paga Impuesto Global Complementario. | No Paga Impuestos. Se mantiene como ahorro previsional. |
| Ideal para… | Personas que necesitan capital inmediato (pagar deudas, invertir por su cuenta, etc.). | Personas que buscan maximizar su ingreso fijo mensual durante la jubilación. |
📅 ¿Cuándo se retira el ELD?
La AFP debe pagar los ELD dentro de 10 días hábiles después de que envíes el formulario de solicitud, aunque este plazo puede variar según el tipo de pensión que elijas.
🔎 ¿Retirar o aumentar tu pensión? Evalúa tu futuro
En Capital Play creemos en decisiones informadas. Evaluar si retirar tus excedentes de AFP o usarlos para fortalecer tu pensión es un paso crucial. Lo importante es que entiendas las implicancias de cada camino.
❓ Preguntas frecuentes sobre los Excedentes de Libre Disposición
Sabemos que este tema puede generar dudas. En Capital Play respondemos las consultas más comunes sobre los ELD de forma clara y directa.
1. ¿Si retiro mis Excedentes de Libre Disposición, debo pagar impuestos?
Sí. Este es un punto relevante. El monto que retiras como ELD se considera “renta” para efectos tributarios y debe sumarse a tus ingresos de ese año en tu declaración de Impuesto Global Complementario (IGC). Si no lo usas para aumentar tu pensión, no tiene los beneficios tributarios del ahorro previsional.
2. ¿Tengo que retirar todo el excedente o puede ser una parte?
Puedes elegir. Al momento de pensionarte, si cumples los requisitos, la AFP te informará el monto total de tu ELD. Puedes optar por retirar el 100%, solo una parte, o no retirar nada y usarlo todo para mejorar tu pensión.
3. ¿Quiénes suelen tener Excedentes de Libre Disposición?
Generalmente, son personas que han cotizado de forma constante por montos altos (cercanos o sobre el tope imponible) durante gran parte de su vida laboral, o quienes realizaron Ahorro Previsional Voluntario (APV) con el objetivo de mejorar su pensión y superaron el capital necesario.
4. ¿Qué pasa si no cumplo los requisitos para el ELD?
Si no cumples los tres requisitos (10 años de afiliación, 70% de tasa de reemplazo y 150% de la PGU), no puedes retirar excedentes de AFP. En ese caso, el 100% de tu saldo acumulado se destinará obligatoriamente a financiar tu pensión mensual, ya sea bajo la modalidad de Renta Vitalicia o Retiro Programado.
5. ¿Cómo se calcula el Excedente de Libre Disposición?
El cálculo se basa en la diferencia entre tu saldo total y el capital necesario para financiar tu pensión de referencia (la que cumple los 3 requisitos). La fórmula conceptual es:
Saldo total acumulado en tu AFP - Capital necesario para tu Pensión de Referencia = Excedente de Libre Disposición
Por ejemplo: Imagina que tu Pensión de Referencia es de $400.000. Tu AFP calcula que para pagarte $400.000 de por vida, necesitas un “Capital Necesario” de $100 millones. Pero tú, gracias a tus ahorros y APV, tienes un saldo total de $125 millones En ese escenario, tu Excedente de Libre Disposición sería de $25 millones ($125M - $100M).
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