Sabemos que pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente con términos técnicos que parecen difíciles de entender. Queremos que te sientas con seguridad y control de tus ahorros; por eso, hemos preparado esta guía práctica para que comprendas cómo pensionarse de forma clara y sin rodeos.
¿A qué edad puedes iniciar el proceso de pensión?
En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Antes, muchos de estos trámites estaban vinculados a la antigua Pensión Básica Solidaria; hoy, el modelo vigente ofrece una cobertura más amplia y consistente. En este contexto, existen distintas modalidades de pensión, según la edad y el nivel de ahorro de cada persona.
- Pensión de vejez: Es la que solicitas al cumplir la edad legal, pero no es obligatorio hacerlo en cuanto la alcances. De hecho, postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final.
- Pensión anticipada: Si tienes un ahorro sólido, podrías pensionarte antes siempre que cumplas los requisitos: tu ahorro debe permitirte obtener una pensión igual o superior al 70% del promedio de tus rentas imponibles de los últimos 10 años y, además, el monto resultante debe ser de al menos 12 UF (Unidad de Fomento).
¿Cómo pensionarse? Las 5 etapas del trámite
El proceso de pensión en Chile consta de 5 etapas obligatorias. A continuación, detallamos cada paso:
Etapa 1. La Solicitud de Pensión
Todo comienza con tu decisión. Puedes iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones):
- En sucursal.
- Vía telefónica a través de call center.
- Sitio web.
Además de llenar el formulario de Solicitud de Pensión, necesitas incluir una fotocopia de tu carné de identidad y hacer la Declaración de Beneficiarios adjuntando los certificados de nacimiento o estado civil correspondientes; esto para asegurar que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces.
Etapa 2. El Certificado de Saldo
Una vez solicitada, la AFP emite tu Certificado de Saldo. Este documento detalla cada peso que tienes a tu nombre:
- Ahorros obligatorios.
- Ahorros voluntarios.
- Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).
El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos, y es el documento que te permite ingresar al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).
Etapa 3. El Certificado de Ofertas
El SCOMP es el sistema o mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecerte la mejor pensión basada en tu ahorro.
Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, el SCOMP te otorgará un Certificado de Ofertas, en el cual podrás conocer y comparar las distintas propuestas recibidas de manera transparente, de acuerdo a la Modalidad de Pensión que mejor se adapte a tus necesidades.
El Certificado de Ofertas generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión.
Puedes realizar hasta 3 consultas al SCOMP por cada Certificado de Saldo vigente. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real.
Etapa 4. Selección de Modalidad de Pensión
Esta es la decisión más importante que tomarás. Por ello, es fundamental que conozcas bien las características de las dos Modalidades de Pensión principales: Retiro Programado y Renta Vitalicia.
| Factor | Retiro Programado | Renta Vitalicia |
|---|---|---|
| ¿Quién lo administra? | AFP. | Compañía de Seguros de Vida. |
| Monto mensual | Variable. El monto se recalcula cada año según la tasa de interés, rentabilidad y beneficiarios. | Fijo y pagado en UF de por vida. |
| Propiedad del fondo | De la persona afiliada, por lo que genera herencia y pensiones de sobrevivencia. | De la Compañía de Seguros. No genera herencia bajo el concepto legal de bienes, pero permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios. |
| Cambio de modalidad | Sí. Puedes cambiarte a Renta Vitalicia si cumples los requisitos. | No. |
| Garantía o beneficio Estatal | Sí. | Sí. |
Adicionalmente, la modalidad de Renta Vitalicia puede combinarse de dos formas:
Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
- Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal).
- La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado
- Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP.
- La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades.
Ninguna Modalidad de Pensión es mejor que otra, más bien, debes tener presente tus propias necesidades al revisar las características de cada una para hacer una buena elección.
Etapa 5. El primer pago
Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago.
Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU es el beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios. Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario.
Asimismo, deben cumplir con estos requisitos:
- Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
- Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
- Contar con una pensión base menor a $1.210.828.
Tu bienestar es nuestra meta
El camino hacia la pensión no tiene que ser estresante. Con esta guía y la gestión experta de AFP, ya tienes las bases necesarias para entender cómo hacerlo y qué opciones tienes a tu disposición.
Si te queda alguna duda sobre las etapas del trámite, mira el contenido de Capital Play para que tengas toda la información necesaria.
Recuerda que puede cambiarte gratis a AFP Capital y obtener asesoría personalizada cuando lo necesites.
Preguntas frecuentes sobre cómo pensionarse
Sigue resolviendo tus dudas con esta información adicional sobre el proceso de pensión.
1. ¿Puedo trabajar y recibir mi pensión al mismo tiempo?
Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.
2. ¿Qué es el Bono de Reconocimiento y quiénes lo reciben?
Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.
3. ¿Qué pasa con mi ahorro si me voy a vivir al extranjero?
Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.
4. ¿Qué es el congelamiento de saldo?
Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite. Puedes solicitarlo al inicio del proceso o antes de que se emita tu certificado de saldo; tarda aproximadamente 4 días hábiles en hacerse efectivo.