Si tienes capacidad de ahorro extra y te preguntas dónde ponerlo, seguro has escuchado del APV y la Cuenta 2.
Aunque ambos te permiten ahorrar en tu AFP, sirven para objetivos totalmente distintos y tienen reglas diferentes.
Entender esto es clave para tomar una buena decisión financiera.
APV (Ahorro Previsional Voluntario) y Cuenta Dos (Cuenta de Ahorro Voluntario)
APV, ¿qué es? El APV (Ahorro Previsional Voluntario) es un ahorro adicional a tu 10% obligatorio.
Su objetivo principal es aumentar el monto de tu pensión o, eventualmente, adelantar tu jubilación.
Para entender qué es un APV y cómo funciona, debes saber que el Estado te “premia” por este ahorro con importantes beneficios tributarios (Régimen A o B), siempre que uses ese dinero para tu pensión.
Ahora, Cuenta 2, ¿qué es?
La Cuenta 2 (o Cuenta de Ahorro Voluntario) es una cuenta de ahorro flexible que ofreces las AFP, pero que es totalmente independiente de tu pensión.
Puedes usar el dinero para lo que quieras: el pie de un departamento, un fondo de emergencia, pagar estudios o unas vacaciones. Se invierte en los mismos multifondos, pero puedes retirar el dinero fácilmente.
¿Cuál es la diferencia entre APV y cuenta 2?
La principal diferencia entre APV y cuenta 2 radica en su objetivo final: uno está pensado para tu pensión y el otro para tus metas de corto plazo.
Para que puedas decidir informado, analicemos en detalle qué implica elegir cada uno:
Si eliges APV:
- Ventaja principal: el Estado te ofrece incentivos para ahorrar para tu pensión.
- Acceso al dinero: aunque el ahorro es para tu pensión, puedes disponer del dinero cuando lo desees.
Regímenes:
- Régimen A: el Estado aporta un 15% del monto ahorrado.
- Régimen B: te permite pagar menos impuestos, con un beneficio tributario de hasta 600 UF al año.
- Flexibilidad: puedes tener múltiples APV en distintas entidades financieras, pero los beneficios estatales no se multiplican.
Si eliges Cuenta Dos:
- Uso del dinero: funciona como una cuenta de ahorro normal, permitiendo hasta 24 retiros al año.
- Sin beneficios: no cuenta con incentivos tributarios o estatales.
- Inversión: tu dinero se invierte en los multifondos de la AFP, y la rentabilidad varía mensualmente.
| Característica | APV (Ahorro Previsional Voluntario) | Cuenta 2 (Cuenta de Ahorro Voluntario) |
|---|---|---|
| Objetivo principal | Aumentar tu pensión o adelantar jubilación. | Ahorro flexible para metas de corto/mediano plazo. |
| Plazo | Largo plazo. | Corto y mediano plazo. |
| Beneficio tributario | Sí. Régimen A (bono estatal 15%) o Régimen B (rebaja de impuestos). | No (de ese tipo). Pero los retiros no pagan impuestos si la rentabilidad anual fue menor a 30 UTM. |
| Liquidez | Baja. | Alta. |
| Penalidad por retiro | Sí. Debes devolver beneficios + pagar sobretasa de impuesto. | No. |
| Límite de giros | No está pensado para giros. | Hasta 24 giros gratuitos al año. |
| ¿Dónde contratar? | AFPs, Bancos, Aseguradoras, AGF, Fintechs. | Solo en tu AFP. |
¿Cuenta 2 o APV? Elige según tu meta
Porque en AFP Capital nos preocupa tu bienestar, ahora que entiendes bien la Cuenta Dos y el APV, qué es y cómo funciona cada herramienta de ahorro voluntario, además de sus principales diferencias entre sí, podemos ayudarte a dar el siguiente paso.
¡Contáctanos si tienes dudas, deja un comentario y comparte esta información!
Preguntas frecuentes sobre la diferencia entre APV y Cuenta 2
Sabemos que el mundo previsional puede ser complejo. Por eso, respondemos directamente las dudas más comunes que surgen al comparar entre Cuenta 2 o APV.
1. ¿Qué pasa si saco el dinero de mi APV antes de jubilar?
Esta es la diferencia más importante. Si retiras tu APV antes de pensionarte, estás incumpliendo el objetivo del producto. Por lo tanto, deberás devolver al fisco los beneficios tributarios que recibiste (el 15% del Régimen A o el impuesto ahorrado del B) y, además, pagarás una penalidad (una sobretasa) de impuesto sobre las ganancias. La Cuenta 2, en cambio, no tiene esta penalidad.
2. ¿Puedo tener un APV y una Cuenta 2 al mismo tiempo?
Sí, perfectamente. Son productos independientes y complementarios. Muchos expertos recomiendan usar el APV para tu objetivo a largo plazo (jubilación) aprovechando los beneficios fiscales, y usar la Cuenta 2 para tus metas de corto o mediano plazo (vacaciones, pie de un auto, fondo de emergencia, etc.) gracias a su liquidez.
3. ¿Dónde puedo contratar un APV y una Cuenta 2?
La Cuenta 2 (o Cuenta de Ahorro Voluntario) es un producto que solo puedes abrir en tu AFP. El APV (Ahorro Previsional Voluntario) es mucho más flexible y puedes contratarlo en diversas instituciones: AFPs (como AFP Capital), Bancos, Compañías de Seguros, Administradoras de Fondos Mutuos (AGF) e instituciones fintech autorizadas.
4. ¿Cuántos giros puedo hacer de la Cuenta 2?
La Cuenta 2 te permite realizar hasta 24 giros (retiros) gratuitos durante un año calendario. Esto le da una gran flexibilidad y liquidez, diferenciándola del APV, que está pensado para no ser retirado.
5. ¿Qué es un APV y cómo funciona?
El APV (Ahorro Previsional Voluntario) es un ahorro adicional a tu 10% obligatorio, diseñado específicamente para mejorar tu pensión futura o permitirte adelantar tu jubilación. Funciona así: tú realizas aportes voluntarios y, a cambio, el Estado te ofrece un beneficio tributario a elección (Régimen A o B) para incentivar ese ahorro. Ese dinero se invierte en multifondos (o fondos mutuos si es en otra institución) para que crezca hasta el momento de tu pensión.