Cómo el Premio Nobel de Economía 2017 afecta mi forma de ahorrar
Tiene mucho impacto en los ahorros y en lo racionales o poco racionales, que somos al consumir o al ahorrar para el futuro.
10/12/2017 Ahorro y beneficios
AFP Capital, 10/diciembre/2017
La psicología del comportamiento en tus ahorros previsionales: el impacto del Premio Nobel de Economía
¿Qué tiene que ver un Premio Nobel de Economía con tus ahorros previsionales? Parece lejano y poco relevante lo que un académico haga en una universidad estadounidense, sin embargo, tiene mucho impacto en los ahorros y en lo racionales - o poco racionales - que somos al consumir o al ahorrar para el futuro. Porque cuando la academia sueca premió a Richard Thaler con el Nobel de Economía, reconoció al mismo tiempo el papel que juega la psicología del comportamiento en la economía.
Así es que volvamos a Thaler y a dos de sus teorías de impacto en el tema pensiones, de futuro y ahorro.
La importancia de la psicología del comportamiento en tus decisiones de ahorro previsional: la teoría de Thaler
- Teoría de la contabilidad mental. Thaler llegó a la conclusión de que las personas simplifican tanto sus decisiones que llegan al extremo de tomar malas decisiones. La teoría se basa en que las personas tienden a fraccionar el dinero como si perteneciera a cajones mentales separados y es por eso que – por ejemplo - prefieren tomar un crédito para cubrir un gasto extra, en lugar de tocar algún ahorro destinado a imprevistos, aunque en la evidencia, los intereses de ese nuevo crédito sean mayores. Se quedan con una variable, sin ser conscientes del espectro completo. Si a esto le sumamos la tendencia de vivir en el corto plazo, lo irracional le gana a lo racional.
- Ahorra más mañana: Esta teoría se deriva de la que es, quizás, la más conocida de Thaler: la “nudge theory” o teoría del empujoncito. El “ahorra más mañana” resume el siguiente descubrimiento: La gente está más dispuesta a ahorrar cuando se les promete “empezar mañana”. Y para no dejarlo solo en ideas teóricas, resulta que países como Inglaterra y Estados Unidos la aplicaron en sus sistemas previsionales tomando diversas pequeñas medidas a largo plazo. Por ejemplo, el Estado aumenta las retenciones sobre el sueldo en la medida en que aumentan en el tiempo, por reajustes y/o aumentos de sueldo (aunque luego la persona pueda cambiarlo). En otros casos incluyeron estas retenciones en los planes de retiro desde el momento en que las personas empezaron a trabajar. Funciona entonces como un ahorro voluntario, pero que al aumentar en proporción a los reajustes de sueldo futuros, no es percibido como una carga en el bolsillo actual. No son obligaciones, pero incentivan el ahorro previsional de manera más sostenible que los incentivos vía impuestos.
Las ideas de Thaler están en la calle y pueden ser reconocidas por todos nosotros, aquel que sabe que debe comparar comisiones, pero no lo hace porque pospone decisiones de largo plazo. Aquel que sabe que su pensión se construye exponencialmente en los primeros 10 años de cotizaciones pero que, con 30 años, no mira con preocupación su pensión futura. Thaler nos tranquiliza al decirnos que ser irracionales es humano, y que en este tema no estamos solos. Pero también nos da herramientas para tomar las riendas de nuestras decisiones y hacerlo hoy.
